Цена эквайринга зависит от многих факторов. Изначально политику задают платёжные системы, там устанавливают разные ставки для разного бизнеса и разных карт. У нас популярны три платёжные системы (ПС): Visa, Mastercard и МИР. В местах, где много туристов, есть точки, где можно платить China Union Pay (Китай), JCB (Япония), в основном это аэропорты, отели и ТЦ. Например, у многих китайцев просто нет других карт. Системы схожи в основных моментах, но есть различия.
По статистике, доли на рынке РФ распределены так: 50% Visa, 40% Mastercard и 10% МИР. МИР появился не так давно, пока работает по РФ и всему СНГ. В Европе его нет, но он потихоньку выходит на международный рынок: Вьетнам, Таиланд, и его пытаются сделать международной системой, чтобы русские могли платить везде. Системы между собой информацией не обмениваются, но связаны, особенно на территории РФ, так как обработку всех российских операций держит НСПК (Национальная система платёжных карт) через один процессинг. Если у вас магазин, можно взять несколько ПС у разных банков-эквайеров, но обычно банк один. Банк-эквайер может заложить в терминал несколько систем и проводить операции по каждой. При этом торговые точки могут принимать карты из других стран, где есть данная ПС, но на такое банки всегда смотрят внимательнее, так как это кроссбордерная или трансграничная операция. Например, на сайте Amazon можно купить что-то со своей карты за доллары, хотя там американский банк-эквайер, который к РФ отношения не имеет. Так как это глобальная площадка, то банк, скажем JP Morgan, может принять РФ карту, но тут всегда будет повышенный тариф и контроль. Логика ПС здесь такая – если ты можешь принять карту другой страны, значит, можешь заработать больше. По Visa это сразу +1%, по Mastercard +0,5%. Валютного контроля в эквайринге нет, кстати, этим пользуются и обнальщики при генерации через эквайринг, но все понимают, что через него идут в том числе и разные серые платежи, поэтому, если видят мошенничество, «ругают» именно банк-эквайер.
При этом для клиента, расплачивающегося в другой стране, повышенных комиссий нет, только конвертация, хотя сама торговая точка заплатит за транзакцию больше. Кстати, для бизнеса у ПС есть отдельная услуга – работать в любой валюте, и тогда на кассе клиента могут спросить, в чём списывать. В этом случае банк-эквайер пересчитывает всё сам и отправляет перевод в рублях, а точке отдаст валюту. Банк эмитент в РФ увидит рубли, а магазин за это заплатит, но для него это повышенная лояльность клиентов, покупатель ничего не потеряет и будет доволен.
Также на стоимость влияет вид карты. Каждая карта имеет категорию: Стандарт, Голд, Платина и т.п. Согласно политике платёжных систем, на каждую свои тарифы. Самые дешевые: Cirrus Maestro и Visa Electron, там тариф – 1%; топовые: Platinum, Black edition и т.п., тут тариф – 2,2%. Если условно карта Сбера проводится в терминале ВТБ, то происходит следующее: банк ВТБ отдает Сберу стоимость эквайринга, и чем хуже карта, тем меньше цена. Так платёжные системы стимулируют банки выпускать карты более высокого уровня, чтобы больше зарабатывать на комиссиях. Для этого к дорогим премиальным картам, как платёжные системы, так и банки дают разные бонусы и сервис. Чем больше в торговой точке VIP-карт, тем выше и её тариф. Логика ПС такая: если это магазин премиальных товаров, значит и люди там обеспеченные, следовательно, и взять можно больше. Профиль клиента тоже важен.
Ещё играет роль категория бизнеса. Есть льготные категории, например, заправки, аптеки, супермаркеты, малый общепит, фастфуд, такси, образование. Есть основная категория (General) со стандартными тарифами: промтовары, ТНП, рестораны, услуги, консалтинг, фитнесы. Здесь у каждой платёжной системы есть свои фишки. Многие предприниматели об этом не знают, а банки могут сообщить, а могут и нет, и навязывать основной тариф всем подряд. Об этом в следующих постах.
