Последнее время всё больше применяется безналичная оплата. Люди платят картами и телефонами, и никто не задумывается, как всё это работает на самом деле. Одна из наших целей – показать скрытые механизмы и дать понять, что картами, особенно для бизнеса, пользоваться нужно.
Изначально эквайринг имел целью приём платежей с банковских карт, но сейчас это целая отдельная инфраструктура и рынок со многими участниками и посредниками, такими как: банки, платёжные системы, фасилитаторы, агрегаторы, интеграторы. Основные виды эквайринга – это POS (терминалы оплаты в магазинах) и Ecom (интернет-эквайринг для сайтов и интернет-магазинов). Еще существует mPOS, когда ридер вставляется в телефон, и через него проводят оплату. Расскажем, что происходит, когда вы оплачиваете что-то картой.
Если нет посредников, в этом процессе участвуют три стороны: платёжная система, банк-эквайер и банк-эмитент. Платёжные системы – это известные нам VISA, Mastercard, МИР и другие. Банк-эквайер – это банк, предоставивший терминал или интеграцию для интернет-магазина, а банк-эмитент – это тот, кто выпустил карту, с которой производится оплата. При помощи возможностей платёжной системы банк-эквайер списывает со счета физ- или юрлица, производящего оплату, в банке-эмитенте средства и направляет их куда указано в договоре, обычно это расчётный счёт юридического лица-продавца.
Комиссия, которая при этом списывается, распределяется также на 3 части: платёжной системе, эквайеру и эмитенту. В полном объёме эту комиссию платит торговая точка. Обычно ставки сейчас 1,6-3%. Существуют различные льготные категории бизнеса, по которым ставки эквайринга ниже, но об этом мы расскажем позже. Львиную долю из этой суммы получает банк-эмитент. Именно поэтому банки так стремятся выпустить как можно больше карт и раздают их налево-направо, а также стимулируют клиентов ими пользоваться. Если стоимость эквайринга условно 2%, то банку-эмитенту карты условно уйдёт 1,7%. Остальное идёт в банк-эквайер и платёжной системе. Эквайер получает мало, но для него это больше возможность привлекать средства на открытые счета юрлиц, так как платежи идут в основном на р/с. Банку это выгодно, так как с этих денег потом идут оплаты и переводы, а всё это тоже комиссии. В своё время по эквайрингу сильно демпинговал Бин-банк. Предпринимателям там раздавали договора эквайринга по ставке 1,5%, хотя себестоимость на то время была 2%. Да, банк работал в минус по комиссии, но у него была другая задача – повысить объёмы и остатки денег юрлиц на счетах, с чем там успешно справились. Хотя платежи могут идти и в другой банк, но это уже отдельная тема и тарифы в таких случаях выше. Платёжные системы зарабатывают с каждой транзакции меньше всех, но на объёмах земного шара это очень много, поэтому капитализация, например VISA равна почти 480 млрд $.
Если в процессе участвуют посредники, они также получают свои комиссии, об этом расскажем далее.
Продолжение следует.
