После налоговой на пути у обнальщиков стоят банки. Вернее, власти поставили их на передовую борьбы с обналом. Началось это с активного внедрения 115-ФЗ.
Работа в банках начинается с открытия счетов, и уже на этом этапе банк, согласно регламенту «Знай своего клиента» (KYC), должен получить максимум информации и понять, удовлетворяет ли клиент правилам, при том, что они постоянно меняются. Все банки по-разному подходят к открытию счетов, кто-то заполняет анкеты за тебя, а кто-то требует 10 выездов и сотни анкет, как банк Россия. На старте банк должен понять, как под нового клиента настроить робота или ПО. Согласно ОКВЭДам, у каждого банка есть своё видение идеального бизнеса. И на каждую деятельность робота настраивают отдельно. Например, у стройки одни статьи и проценты расходов, в торговле – другие. Для этого они берут как эталон несколько известных крупных компаний и сравнивают остальной бизнес с ними. Если у компании начинаются отклонения от нормы или ситуация неясна, её либо сразу блокируют, либо переводят на ручной режим и разбираются.
Им нужно получить информацию заранее, чтобы понимать, опасен для них бизнес или нет и могут ли им задавать по нему вопросы из ЦБ. Лицензии до сих пор отнимают регулярно, и лучше проявить излишнюю требовательность, чем ее недопроявить. Такая работа, как и зачистка банковской системы, за десять лет и привела к росту комиссии за обнал с 2-3% в начале 2010-х до 15–20%. Поэтому на всех этапах работы, а особенно на начальных, можно чувствовать излишнее подозрение. Шаг влево-вправо – расстрел. Неверные действия нового клиента, например, превышение оборота всегда приводит к блоку.
Далее, уже на этапе работы, робот мониторит все платежи, выявляет подозрительных контрагентов и слова-маркеры в назначениях. Как и налоговая, банки регулярно запрашивают документы, думая, что белый бизнес их предоставит, а серый и чёрный не будет терять время. Но если вы заподозрены в отмыве или сделали неверные действия и зашли за критерии, то чтобы вы не предоставляли, это не поможет. Иногда это делают специально, чтобы выгнать подозрительного клиента и взять заградтариф, или же чтобы увеличить показатели в конце года. Работникам банков нужны премии, именно поэтому много блоков в декабре. Некоторые обнальщики даже не работают в это время. К тому же в это время активно выгоняются бюджетные деньги и активизируются разные мошенники. Об этом напишем отдельный пост. Правда, сегодня ЦБ, вследствие кучи жалоб, уже пытается сдерживать их, но банки находят пути и лазейки, чтобы их брать, перегибы остаются и белый бизнес тоже страдает. Проблема ещё в том, что нормальный бизнес не знает, как работают кешэвики, и поэтому может делать операции, похожие на обнальные.
Справедливости ради, нужно сказать, что если банк понимает, что бизнес реальный, то особо проблем ему не доставляет. Но для этого должно пройти много времени и достаточное количество операций. Тогда банк снимает с усиленного контроля и переносит в список нормальных клиентов. Там можно немного расслабиться, и вас даже могут предупреждать, как делают отдельные банки, что на какого-то контрагента платить не надо. Терять платёжеспособного белого клиента просто так банк тоже не хочет. Если же бизнес реален, но используется как прикрытие для незаконных операций, банки это тоже видят, но понимая, что бизнес всё-таки настоящий, давят не так сильно. Здесь в каких-то случаях они пытаются разобраться, а в каких-то просто блокируют. Поэтому обнальщики постоянно меняют схемы, чтобы банку было невозможно вовремя вводить свои ограничения.
Так что работать с банками можно и нужно, но надо находить лазейки и знакомства. И уже есть много дел, когда бизнес выигрывал суд у банка, но послаблений ждать пока не приходиться. В качестве рекомендации тем, кто работает не только по белому, снова скажем: работайте с профи и тогда вас не кинут и не придётся ждать, когда ваши деньги вытащат из-под блока.
